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平安插手资金托管 P2P喜忧参半
 
信息来源:   发表于:2014-8-4
 

在P2P热潮正弥漫互联网金融圈之时,银行大佬开始秘密出手。近日,信息时报记者独家从平安银行内部人士处获悉,目前平安已经与20家以上的P2P公司签订了全面资金托管协议,部分平台的托管系统已经在投入使用。与此前P2P与银行合作的备用金托管不同的是,目前接入平安银行托管系统的P2P公司可实现“全面资金托管”,即具体到每一笔交易资金的监管。
  
现状:P2P平台频频跑路

近年来,由于P2P平台的跑路事件频发,平台的资金安全一再成为关注焦点。出于对平台的长远发展考虑,监管层曾明确强调,P2P平台应当引入资金第三方管存机制。因此,近两年来陆续有P2P平台与银行或是第三方支付达成资金托管协议。

值得注意的是,此前的资金托管仅停留在平台备用金托管的层面,即平台从每一笔借款交易所赚取的服务费中抽取一定比例作为备用金存放在银行,当平台出现坏账或者逾期时,平台就可以用托管在银行的备付金先行垫付给投资人。然而,这种备付金托管的方式并非真正意义上的资金托管,因为备付金通常仅占平台资金交易量的比例很小,并不能从根本上起到将平台与资金隔离的作用,也不能杜绝平台卷款跑路的问题。

“真正意义上的资金托管,应该是平台与每一笔交易资金隔离的。比如在投资人借钱给借款人的一笔交易中,投资人的钱进来是直接打到借款人在银行的账户,并不在平台沉淀,平台只是起到撮合交易的中介作用,管理每一笔交易资金的实际控制人则是银行。”万家兄弟一位负责人如是说。

破局:平安银行与P2P平台合作

作为市场信誉的保证,银行的介入成为资金托管漏洞破局的关键。投哪网副总裁李志刚对记者透露,目前,平台正在与平安银行洽谈全面的资金托管合作,银行对于系统方面的开发也已经完成,技术上与平台对接并不成问题,可对平台的每一笔交易资金进行监管。

“目前与我们已经签约的平台已经超过20家,接下来在全国范围内都会大面积铺开,当然我们只挑选有一定资质的优秀平台去合作,并不是所有想做资金托管的平台都可以接入。”平安银行总部一位负责与P2P平台合作接洽的内部人士告诉记者。根据记者从多家P2P平台获得的消息,不仅有位于深圳的P2P平台在密集洽谈接入平安银行的资金托管系统,广州本土亦有几家近两年成立的P2P平台积极筹备与平台银行的合作,同样也走监管每一笔交易资金的全面托管模式。

“实质上,银行现在跟平台涉及很多产品的对接,比如我们还可以给平台做现金管理、跨行支付收单、备用金管理、交易资金管理、平台资金与客户资金的分离监管、第三方支付公司的资金监管等,未来可能还会有金大发官方网站产交易。”上述内部人士对记者透露,由于每家平台需要的服务可能不尽相同,银行可以根据不同的平台“一对一”的定制不同的对接服务。

疑虑:用户数据或被“二次开发”

在全面资金托管的合作中,银行无疑可以掌握到P2P平台较为详细的用户数据,这成了多数平台担忧,却暂无办法有效解决的问题。“如果我们跟银行合作,他们当然是能掌握到我们的用户数据,这个只能说是共享,当然双方也会签署一些信息保护的协议,但假设银行要对这些用户进行“二次开发”,完全可以在我们不知道的情况下就可以进行,但目前我们还没有办法很有效地去防止这个问题。”上述深圳P2P平台负责人对记者表示,用户数据一直是他们在合作过程中最为担忧的问题之一。

银行回应:用户数据的确是共享的,但首先银行的信誉决定了对合作方的尊重,银行肯定不会背着平台做去此类事情。另外,更现实的一点是,银行目前的客户群跟P2P平台并不一样,互联网金融的客户群还是相对比较年轻的草根群体,这部分客户是对传统金融市场的补充,但对银行而言,其吸引力暂时还没有这么大,P2P平台不用过多担心这个问题。

银行资源合作成本过高

值得注意的是,P2P平台在积极洽谈合作的同时也发现与银行的合作并没有想象中的美好。“原本我们觉得跟银行合作的成本肯定会比第三方支付公司低,但事实证明并不一定,我们跟银行谈下来才发现,总体可能差不多,甚至还可能比第三方支付要高一些。比如跟平安合作,但我们平台的很多用户可能都没有平安银行的卡,跨行转账都要收费,综合成本算下来其实也不低。”深圳一家正在与平安银行洽谈P2P业务负责人对记者表示,由于成本费用问题,公司与银行的合作并未最终敲定。

银行回应:由于每家平台需要合作的具体业务细则不同,具体的托管成本不能给出统一标准,因而也不能贸然与第三方支付公司去比较。

 
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